记者：赵刚、石贝贝

2006年12月15日开展100万元以上人民币存款业务后，短短十几天内，一外资银行的客户数量已经达到了三位数。外资银行争抢中国财富新贵效果显现。

随着中国对外资银行的开放，外资银行已显出蓬勃发展之势。我们也注意到，一些外资银行“擦边球”式的营销开始“触线”。这种“触线”从目前来看，还只是停留在操作层面，但已经触动中国的监管神经。

而外资银行许多更为市场化的行为，将对监管层的管理制度提出更高的要求，很多以前管理层想做却一直下不了决心去做的事情，将得到新的推动力。

一线报道

外资银行“擦边球”考验多头监管体系

本报记者赵刚实习记者石贝贝上海报道只有3个业务窗口，营业厅面积不足百平方米。很难想象这就是渣打银行位于上海浦东陆家嘴金融贸易区的营业厅。

就在不远处，26层的渣打银行大厦刚刚完成结构封顶，这是为完成法人银行转制后的渣打银行（中国）有限公司准备的办公营业场所。

随着中国银行业的全面开放，外资银行在中国掀起一轮“鸟枪换炮式”的大发展。中国的金融监管体系也将遇到新的挑战。

外资银行“触线”

“不管人民币还是美元，只要你有钱，其他问题，我们会为你设计解决方案。”某外资银行理财顾问在不知记者身份的情况下，一副大包大揽的口气。2006年年底的一天，一位外资银行的业务员“盯住”了记者。

而此时，他们只有资格进行非人民币理财业务。

按国家有关规定，只有等外资银行完成法人转制并获得批准后，才能进行人民币理财业务，而这个过程还需要3个月左右的时间。目前外资银行只能进行外币理财（客户只能用外币购买他们的理财产品）或开展100万元以上的人民币存款业务。

“你们不是外汇理财吗？我的资产都是人民币怎么办？”记者在电话中追问。

“资产全部是人民币的话我们也能做。”该理财顾问回答得很干脆。

为防范套汇、逃汇，国家对人民币换汇有严格的规定。因此，记者接着询问，是否需要客户自己把人民币转为美元，或者银行会先帮客户把人民币转为美元。

该理财顾问依旧理直气壮地回答说：“这些都不是问题。我们会提供一系列的服务，帮你来做这些事情。”

某银行国际业务部的一名经理告诉记者，尽管外资银行监管水平相对较高，但也很难杜绝个别业务员在开展业务时打“擦边球”的情况。例如，我们目前对人民币换汇是有严格管制的，主要是防止贪官把钱汇出、转移到国外；或者大的财团进行大额的货币进出扰乱金融秩序。如果国内人士需要到国外投资（包括金融投资和实业投资），需要先到当地外经贸局立项。外经贸局需要进行资格审查，鉴定你投资项目的真实性和风险等。外经贸局批准了之后，可以按项目所需购汇。

按规定，如果不能证明自己的钱是正当、合法收入，是不可能换汇汇出的。现在国家有明确规定，银行有责任在办理相关业务时，检查资金来源的合法性以及用途的真实性。

但在实际操作中，极个别不法分子有可能通过“黄牛”交易换汇，或通过虚假贸易、开假信用证等方式，把资金汇到国外。由于洗钱属于犯罪行为，外资银行肯定不愿与之有染。但不排除极个别业务员为完成“任务”为客户准备虚假材料。

“没办法，我们也有任务量的压力，是按人头分的。当然也得认真考量客户提出的各种要求。”另一名外资银行的理财顾问告诉记者。不过，该理财顾问认为，有意违规或犯罪的只是特例，更为常态的问题是，现在银行业务种类越来越复杂，新业务不断涌现。而创新就是对旧规则的打破，监管部门对现在的很多新做法并无明确规定，这给外资银行开展某些业务时打“擦边球”留下了空间。

多头监管体系面临考验

“外资银行大举开展人民币业务，肯定会增加我们对金融犯罪的监管难度。”浙江省某市经侦大队一负责人告诉记者。该负责人曾与几家外资银行打过交道，外资银行涉及金融违规多是两种情况：一是经营习惯不同，比如按照在国外的经验用某种方式贷款出去，在他们那里是经营了几十年的常规做法，在我们这里可能就是违规行为；二是母行所在国法律条款与我国不相吻合，容易出现问题。当然这些外资银行也想尽办法适应我们的规范，但做事情总有个惯性，需要时间调整。

在这位经侦大队负责人看来，最大的问题是我国的银行监管体系刚刚起步，很多监管措施还不能很好地落地。“我们现在的监管体系建设是在跟银行业的发展赛跑。比如我们一直想堵住贪官赃款外逃的渠道。但我们的《反洗钱法》今年元旦才开始实行，很多配套的实施细则到现在还在制定中。而新的可能洗钱通道却还在不停涌现。”

“多头监管一直是困扰我们监管的一个难题。”该经侦大队负责人分析说，以反洗钱为例，国家反洗钱工作部际联席会议有23个成员单位，也就是说至少有23个机构与这项监管有关，而目前各机构的分工配合还远谈不上紧密。

上海理工大学银行研究中心朱耀明教授认为，目前，银行的业务交叉越来越明显，而我们实行的却是多头监管，对很多新问题难以及时给出一个明确的说法，或设立一套完整的监管机制。例如，外资银行虽然在我国的法律环境下实行分业经营（银行不能同时经营证券、保险、基金等业务），但实际上外资银行集团在中国同时拥有银行、证券、保险、基金等跨行业机构，可以通过集团内各机构间的协同运作，发挥出同一品牌下的经营优势。这样外资银行的一个具体举动可能就需要中国银监会、中国证监会、中国保监会三部门来分工监管，有时难免会出现监管真空和重复监管。

对各监管部门间的合作分工情况，不少监管部门也颇感无奈。

上海银监局一名工作人员告诉记者，针对外资银行理财产品，他们专门发过一个文件提了一些要求。但银监会主要是监管理财产品风险控制等方面。对外资银行理财产品涉及外汇管制的规则，则由外管局制定。而反洗钱问题则有央行反洗钱局来管理。

央行上海总部外汇监察处一名官员说，《个人外汇管理办法》规定有资格的、经过批准的金融机构才可以换汇。但外管局方面主要是制定法规。而市场准入方面，比如某家银行是否可以做，实际上是由银监局审批的。

“关于具体业务方面的事情，都是由银监局管的。但是涉及到非法外汇管理、买卖的话，这是肯定要移交到外汇管理局来处理。”

对反洗钱问题，该工作人员答复说，“现在央行有一个专门的反洗钱局，所以这方面的问题我也不好跟你谈。”

该工作人员告诉记者，我们的监管部门各司一职，对于有些问题，到底该由什么部门牵头来处理，很难界定清楚。“不是说相关部门推诿，关键是没有一个可依靠的法律依据，我们也没办法。”

[1] [2] [3] 下一页